Banki ostrzegają przed wzrostem długoterminowych kredytów hipotecznych w związku z poszukiwaniem przez nabywców dostępu do mieszkań.
Według stowarzyszenia bankowego UK Finance kredyty hipoteczne wymagające dłuższych spłat stają się coraz bardziej popularne w Wielkiej Brytanii.
W Wielkiej Brytanii kredyty mieszkaniowe są generalnie rozłożone na 25 lat, choć może to zacząć się zmieniać.
Jak wynika z danych opublikowanych przez grupę, w grudniu 23% kupujących po raz pierwszy zaciągnęło kredyt hipoteczny na ponad 35 lat, w porównaniu z 11% kupujących nie po raz pierwszy.
Jeszcze rok temu odsetek osób kupujących pierwsze mieszkanie, które zaciągnęło kredyt na 35 lat, wyniósł 17% w porównaniu do 9% w grudniu 2021 r.
UK Finance ostrzega, że tendencja ta wynika z obaw związanych z przystępnością cenową, ponieważ im dłuższy okres kredytu hipotecznego, tym niższe będą miesięczne rachunki.
Aby obniżyć początkowe spłaty kredytu hipotecznego do poziomu z 2022 r., kupujący po raz pierwszy musieliby zaciągnąć pożyczkę na 72 lata – dodała grupa. Byłoby to zadanie niemożliwe, gdyż maksymalny okres kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii wynosi 40 lat.
Dlaczego kupujący po raz pierwszy zwracają się do tych ofert?
Młodym ludziom coraz trudniej jest kupować nieruchomości w Wielkiej Brytanii, odkąd Bank Anglii (BOE) zaczął podnosić stopy procentowe w grudniu 2021 r.
Aby walczyć z inflacją popandemiczną, BoE przeprowadził 14 kolejnych podwyżek stóp procentowych, co oznacza, że koszt kredytu znacznie wzrósł.
Do tego dochodzi kryzys kosztów życia i fakt, że w dłuższej perspektywie ceny domów w Wielkiej Brytanii rosły szybciej niż płace.
Czterdzieści lat temu parze oszczędzanie na lokatę na zakup domu zajmowało średnio trzy lata. Teraz zajmuje to dziewięć lat.
W rezultacie pożyczkodawca hipoteczny Halifax szacuje, że wiek osoby kupującej po raz pierwszy w Wielkiej Brytanii wynosi obecnie 32 lata, czyli o dwa lata więcej niż w 2013 r.
Niebezpieczeństwa związane z dłuższymi warunkami kredytu hipotecznego
Chociaż pożyczkodawca hipoteczny Nationwide zdaje sobie sprawę z ryzyka, optymistycznie podchodzi do wydłużenia okresu kredytu hipotecznego.
Rzecznik Nationwide powiedział TylkoGliwice: „Zgromadzenie depozytu i możliwość zaciągnięcia wystarczającej kwoty pożyczki to dwa największe wyzwania na drodze do wejścia na drabinę nieruchomości. Nationwide już stawia czoła tym wyzwaniom poprzez ofertę kredytów hipotecznych o wyższym LTV, w tym naszą innowacyjną ofertę Pomocnej Dłoni, która umożliwia pożyczkobiorcom pożyczenie nawet 5,5-krotności ich dochodów. Kredytobiorcy mogą wybrać okres spłaty kredytu hipotecznego do 40 lat, a my umożliwiamy im dostosowanie tego okresu przez cały okres trwania kredytu hipotecznego, aby pomóc im zarządzać spłatami.
Jednakże, chociaż możliwość obniżenia miesięcznych rat może dla niektórych uratować życie, zaciągnięcie długoterminowego kredytu hipotecznego ma wady.
Z jednej strony im dłużej będzie spłacać pożyczkę, tym większe odsetki będą należne.
Istnieje również ryzyko, że jeśli dana osoba będzie nadal spłacać kredyt hipoteczny na emeryturze, pogorszy się jakość jej życia.
„Jedna na sześć osób spodziewa się, że w momencie spłaty kredytu hipotecznego będzie mieć ukończone 65 lat (17%), a prawie co dziesiąta osoba spodziewa się, że będzie mieć ponad 70 lat” – powiedziała Sarah Coles, dyrektor ds. finansów osobistych w Hargreaves Lansdown.
„To nie musi być koniec świata… Jednak konieczne jest wykonanie obliczeń matematycznych, aby ocenić, co to oznacza dla Ciebie”.
„Jeśli będziesz zmuszony płacić dłużej, ryzykujesz, że przegapisz kluczowy moment na finansowanie swojej emerytury. Tradycyjnie, gdy dzieci opuszczą dom i spłacisz kredyt hipoteczny, masz możliwość znacznego podwyższenia składek emerytalnych. Jeśli Kontynuuj spłacanie kredytu hipotecznego aż do emerytury, ta szansa przeminie”.
Co stanie się z cenami w tym roku?
Patrząc w przyszłość na rok 2024, dla tych, którzy chcą kupić dom, na horyzoncie widać promyk nadziei.
Chociaż wiele osób w dalszym ciągu jest zachęcanych do zaciągania pożyczek długoterminowych, oczekuje się, że koszty kredytów hipotecznych spadną w ciągu roku, a rynki spodziewają się obniżki stóp procentowych ze strony Banku Anglii.
Osoby już korzystające z planów o stałym oprocentowaniu nie zobaczą zmiany swoich płatności do końca okresu obowiązywania, ale osoby korzystające z umów o zmiennym oprocentowaniu lub osoby chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny prawdopodobnie na tym skorzystają.
„Rok 2023 był trudnym rokiem dla brytyjskich gospodarstw domowych” – powiedział Eric Leenders, dyrektor zarządzający ds. finansów osobistych w UK Finance – „ale w tym i przyszłym roku presja powinna zacząć stopniowo ustępować”.
