Spowolnienie stóp inflacji może spowodować zmniejszenie płatności odsetek od planów kredytów hipotecznych o zmiennej charakterystyce, ale analitycy ostrzegają, że na razie tak się nie stanie.
Dla tych, którzy próbują przewidzieć kierunek oprocentowania kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii, ostatnie miesiące przyniosły mieszane sygnały.
Po okresie wysokiej inflacji w Wielkiej Brytanii, w październiku ekonomiści zostali powitani dobrymi wiadomościami, gdyż dynamika wzrostu cen w dalszym ciągu spadała.
Wskaźnik cen towarów i usług konsumenckich, będący powszechnym sposobem pomiaru szybkości wzrostu kosztów, w ciągu roku do października wyniósł 4,6%, w porównaniu z 6,3% we wrześniu.
Choć inflacja utrzymuje się powyżej celu Banku Anglii (BOE) na poziomie 2%, pojawiły się spekulacje na temat obniżek stóp procentowych, które mają służyć kontrolowaniu inflacji.
Dla właścicieli domów korzystających ze zmiennej umowy kredytu hipotecznego będzie to mile widziane posunięcie.
Jeśli stopa procentowa BOE spadnie z obecnej wartości 5,25%, kwota, którą BOE będzie musiał płacić co miesiąc, prawdopodobnie się obniży.
Przed podjęciem decyzji o utrzymaniu stóp procentowych na stałym poziomie we wrześniu Wielka Brytania odnotowała 14 kolejnych podwyżek stóp procentowych, co oznacza, że spłaty osób korzystających ze zmiennych planów kredytów hipotecznych gwałtownie wzrosły.
Choć wiele osób nie może się doczekać znacznej obniżki opłat miesięcznych, analitycy twierdzą, że nie nastąpi to natychmiast.
„Bez względu na stopę procentową, jaką zapłaciłeś za swój kredyt hipoteczny w listopadzie, prawdopodobnie możesz przewidzieć taką samą stopę na mniej więcej następne sześć miesięcy” – powiedziała Amy Knight, ekspert ds. finansów osobistych w Nerdwallet UK.
Dlaczego eksperci stawiają na stabilne kursy?
Chociaż dane dotyczące inflacji zmierzają we właściwym kierunku, istnieje kilka powodów, dla których BoE niechętnie obniża stopy procentowe i odwraca poczyniony postęp.
Na środowej konferencji prasowej gubernator Andrew Bailey powtórzył swoje stanowisko z zeszłego miesiąca: „Stopy procentowe będą prawdopodobnie musiały pozostać na tym poziomie przez dłuższy okres czasu, aby inflacja powróciła do celu w trwały sposób”. »
To ostrożne podejście uwzględni także pesymistyczne prognozy finansowe dla Wielkiej Brytanii, takie jak prognozy Urzędu Odpowiedzialności Budżetowej (OBR).
Na początku tego roku OBR przewidywał, że gospodarka kraju wzrośnie o 1,8% w 2024 r. i 2,5% w 2025 r., ale w listopadzie dane te obniżono do 0,7% w 2024 r. i 1,4% w 2025 r.
Dodatkowo OBR oczekuje, że inflacja utrzyma się powyżej celu 2% do pierwszej połowy 2025 roku, czyli o rok później niż oczekiwano.
Następne posiedzenie Banku Anglii w sprawie ustalenia stóp procentowych odbędzie się 14 grudnia, a nowe dane o inflacji z Urzędu Statystyk Narodowych (ONS) zostaną opublikowane 20 grudnia.
Jak sobie poradzić z rosnącymi cenami?
Jeśli masz trudności ze spłatą, Twój pożyczkodawca jest do Twojej dyspozycji, aby zaoferować wsparcie i porady, a jedną z opcji może być zmiana planu kredytu hipotecznego.
Właściciele domów korzystający ze standardowej stawki zmiennej (SVR) mogą łatwo przejść na nową umowę w dowolnym momencie, ale dla właścicieli domów korzystających ze stałej stawki może to być nieco bardziej skomplikowane.
Niezależnie od tego, czy pozostajesz w tym samym banku, czy wybierasz nowego pożyczkodawcę, rezygnacja z planu stałego kredytu hipotecznego, zanim bieżący produkt osiągnie limit, często wiąże się z opłatą. Dlatego należy dokładnie ocenić dostępne opcje.
Istnieje również możliwość zawieszenia kredytu hipotecznego, co oznacza, że będziesz kontynuować swój obecny plan, ale tymczasowo wstrzymasz miesięczne płatności lub wniesiesz mniejsze składki.
Zdaniem doradców finansowych jest to często rozwiązanie ryzykowne.
„Chociaż wyrozumiałość w spłacie kredytu hipotecznego może zapewnić krótkoterminową ulgę i pomóc przywrócić finanse na właściwe tory, w dłuższej perspektywie może skutkować wyższym kosztem kredytu hipotecznego i może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej” – wyjaśniła Amy Knight z Nerdwallet.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu oferują mniejszą elastyczność niż umowy o zmiennym oprocentowaniu, ale płatności nie są bezpośrednio zależne od wahań stóp bazowych ustalanych przez BoE.
Niemniej jednak w Wielkiej Brytanii opłaty o stałym oprocentowaniu spadły od końca lipca, ponieważ spadająca inflacja i stabilne stopy procentowe zwiększają zaufanie pożyczkodawców.
„Kupujący domy z depozytem w wysokości 40% odnotowali, że 28 listopada średnia stopa dwuletniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu 60% LTV spadła do 4,90% z wysokiego poziomu 6,38% w dniu 25 lipca” – powiedział Knight.
